Ubezpieczenie mieszkania w Polsce jest dobrowolne. Wyjątkiem od tej normy są lokale obciążone kredytem hipotecznym. W tym przypadku bank wymaga polisy, a ochrona zazwyczaj obejmuje zdarzenia losowe i ogień. Jednak jeśli właściciel mieszkania skorzysta z ubezpieczenia nieruchomości samodzielnie, wtedy ochrona ubezpieczeniowa może obejmować nie tylko mury i elementy stałe, ale też chronić lokal przed różnymi zdarzeniami. Sprawdźmy, co może obejmować ubezpieczenie mieszkania.
W Polsce nie ma obowiązku ubezpieczenia nieruchomości, ten rodzaj polisy jest dobrowolny. Jednak są dwie grupy, dla których wymóg ubezpieczenia lokalu ma znaczenie. Jedną z nich są rolnicy, którzy zgodnie z ustawą mają obowiązek wykupić ubezpieczenie budynków rolniczych. Jest ono niezbędne dla nieruchomości o powierzchni co najmniej 20 m2, które są trwale związane z gruntem, mają fundamenty i dach. Ubezpieczenie budynków rolniczych zapewnia ochronę od ognia i innych zdarzeń losowych.
Drugą grupę osób, od których wymagane jest ubezpieczenie nieruchomości, są kredytobiorcy, którzy na kredyt hipoteczny kupili mieszkanie lub dom. Dokładnie precyzuje to art. 9 pkt 2 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami:
Kredytodawca może wymagać od konsumenta zawarcia lub posiadania umowy ubezpieczenia dotyczącej umowy o kredyt hipoteczny lub przelewu wierzytelności z tej umowy ubezpieczenia na kredytodawcę, informując jednocześnie konsumenta o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela odpowiadającej minimalnemu zakresowi ubezpieczenia, akceptowanemu przez kredytodawcę.
Jednak w Polsce coraz więcej osób dobrowolnie decyduje się na zakup ubezpieczenia mieszkania od razu po nabyciu nieruchomości.
SPIS TREŚCI
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Jakie zdarzenia może obejmować ubezpieczenie mieszkania?
- Kiedy ubezpieczenie mieszkania jest wymagane przez bank lub przepisy?
- Co może chronić ubezpieczenie mieszkania oprócz murów i elementów stałych?
- Jakie wyłączenia odpowiedzialności może zawierać ubezpieczenie mieszkania?
- Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie mieszkania?
Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?
Ubezpieczenie mieszkania to niezwykle istotna kwestia dla każdego właściciela nieruchomości. Nie ma znaczenia fakt, czy lokal został nabyty za gotówkę czy na kredyt. Mieszkanie to dość kosztowna inwestycja, a ubezpieczenie zapewnia mu ochronę finansową w przypadku wystąpienia szkody. Dodatkowo dobrze dostosowana polisa mieszkaniowa gwarantuje spokój właścicielowi nieruchomości na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
Korzyści z posiadania ubezpieczenie mieszkania:
- ochrona przed zdarzeniami losowymi – polisa chroni przed skutkami takich zdarzeń jak pożar, zalanie, powódź czy też silne wiatry, które mogą uszkodzić mienie;
- pokrycie kosztów za szkody wyrządzone sąsiadom – w sytuacji, gdy dojdzie np. do zalania mieszkania sąsiada, wtedy ubezpieczenie pokryje koszty naprawy szkód wyrządzonych w jego lokalu;
- zabezpieczenie przed kradzieżą – w przypadku włamania i kradzieży właściciel lokalu otrzymuje środki na pokrycie strat materialnych związanych z tym przestępstwem;
- spokój – niezależnie od zdarzenia i szkód wyrządzonych w mieszkaniu ubezpieczenie umożliwia właścicielowi uniknąć niepotrzebnych problemów i kosztów związanych z naprawą zniszczeń po zalaniu, pożarze itp.
Co powinno obejmować ubezpieczenie mieszkania i domu?
Standardowa polisa mieszkaniowa obejmuje ochroną mury, często w zakresie ochrony mogą znaleźć się również elementy stałe nieruchomości. Ubezpieczenie mieszkania i domu chroni w razie pożaru oraz od określonych zdarzeń losowych. Taki rodzaj podstawowej polisy jest na ogół wymagany przy kredycie hipotecznym. Jednocześnie właściciel lokalu w razie potrzeby może rozszerzyć zakres ochrony o dowolne zdarzenia.
W polisie mieszkaniowej ubezpieczyciel uznaje za mieszkanie nie tylko samą przestrzeń mieszkalną, ale również pomieszczenia przynależne tj. piwnica, garaż, miejsce parkingowe czy strych. Zdarza się, że ubezpieczenie chroni też pomieszczenia wspólne, np. suszarnię.
Każde ubezpieczenie mieszkania można rozszerzyć o inne mienie, np. ruchomości domowe oraz o kolejne zdarzenia, np. kradzież z włamaniem. Rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej zwiększa zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale jednocześnie powoduje wzrost składki polisy.
Co można ubezpieczyć w polisie mieszkaniowej?
Ubezpieczenie mieszkania i domu obejmuje stałe elementy lokalu tj. ściany działowe, parapety wewnętrzne i zewnętrzne, tynki zewnętrzne, pokrycia dachowe. Dodatkowo polisa rozszerza się o inne elementy, które są na stałe związane z lokalem, są to m.in. okna, drzwi, stałe instalacje elektryczne, hydrauliczne, grzewcze oraz stałe elementy wykończenia wnętrz tj. płytki i podłogi. Do stałych elementów zaliczamy też meble w zabudowie, szafy wnękowe i stałą zabudowę kuchni.
Ubezpieczenie mieszkania może obejmować swoim zakresem ochrony ruchomości domowe. Zgodnie z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) jako ruchomości domowe ubezpieczyciel określa m.in.:
- meble – nie dotyczy mebli wbudowanych lub zamontowanych na stałe;
- dywany, karnisze, żyrandole, kinkiety itp.;
- sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny i komputerowy;
- telefony komórkowe;
- urządzenia gospodarstwa domowego;
- instrumenty muzyczne;
- odzież i inne przedmioty osobistego użytku, np. książki, zabawki;
- rowery, sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, wózki dziecięce;
- sprzęt ogrodniczy – kosiarki trawnikowe, odśnieżarki, zamiatarki itp.;
- sprzęt do majsterkowania;
- gotówka;
- aparaty słuchowe, pompy insulinowe, ciśnieniomierze;
- przedmioty ze srebra, złota, biżuteria;
- sprzęt firmowy.
Kiedy ubezpieczyciel nie pokryje szkód w ramach polisy mieszkaniowej?
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia nieruchomości warto zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, które są szczegółowo opisane w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Wyłączenia odpowiedzialności mogą dotyczyć zarówno zdarzeń losowych, jak i każdego wykupionego ryzyka.
Do zdarzeń, które często są wyłączone z ochrony polisy mieszkaniowej, zaliczymy m.in.:
- celowe działanie ubezpieczonego lub innego członka gospodarstwa domowego;
- rażące niedbalstwo;
- działanie pod wpływem używek;
- brak wymaganych przeglądów technicznych;
- niewłaściwe podłączenie urządzeń;
- przenikanie wód podziemnych;
- brak niezbędnej konserwacji mienia;
- wojna, stan wojenny, ataki terrorystyczne, zamieszki;
- posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
- szkody górnicze.
Ponadto z zakresu ubezpieczenia wyłączone są również różne rodzaje mienia ruchomego, m.in. dzieła sztuki, broń palna, trofea myśliwskie, rękopisy oraz dane w formie cyfrowej. Lista wyłączonego mienia oraz wyłączonych zdarzeń może być różna w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zdarza się, że ubezpieczyciele oferują możliwość modyfikacji wyłączeń odpowiedzialności poprzez wykupienie dodatkowych rozszerzeń, np. w przypadku ochrony dzieł sztuki. Jednak takie cenne przedmioty podlegają indywidualnym negocjacjom i mogą wymagać wyższej składki.
Jak wygląda zakup ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym?
Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank stosuje szereg zabezpieczeń na wypadek utraty pożyczonych na zakup mieszkania pieniędzy. Należą do nich m.in. wymóg wkładu własnego, ustanowienie hipoteki lokalu, polisa na życie, a także ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank. Polisa taka chroni zarówno udzielającego kredytu (kredytodawcę), jak i kredytobiorcę, ponieważ gwarantuje, że w razie zniszczenia przedmiotu ubezpieczenia, czyli nieruchomości, nie zostaną utracone zainwestowane (pożyczone) na nią środki finansowe. Jednak w ramach odszkodowania za poniesioną stratę wypłacone świadczenie trafia do banku. Jednocześnie kredytobiorca nie musi w takim przypadku spłacać wziętego na dom kredytu.
Bank rzadko precyzuje, jakie dokładnie warunki musi spełniać polisa mieszkaniowa przy kredycie hipotecznym. Jednak na ogół wymagana jest podstawowa ochrona na wypadek szkód całkowitych, czyli zniszczenia mienia na skutek pożaru lub powodzi. Kredytobiorca, według własnego uznania, może rozszerzyć ubezpieczenie mieszkania o elementy stałe na wypadek ognia i zdarzeń losowych, elementy ruchome czy też kradzież z włamaniem.
Wybierając ubezpieczenie mieszkania pod kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę nie tylko na jego zakres, ale także na wysokość sumy ubezpieczenia. Powinna ona odpowiadać rzeczywistej wartości objętego ochroną mienia. Polisa na zbyt niską sumę ubezpieczenia może doprowadzić do tego, że w przypadku poważnych szkód nieruchomości, odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie strat i kredytobiorca będzie musiał resztę dopłacać z własnej kieszeni.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu lub mieszkania?
Na cenę polisy mieszkaniowej wpływa wiele czynników. Jednak do najważniejszych należą dwa:
- łączna wartość ubezpieczonego mienia,
- wybrany zakres ochrony.
Im droższą nieruchomość chcemy ubezpieczyć i im szerszą ochronę chcemy mieć, tym wyższa składka ubezpieczenia mieszkania.
Koszt polisy na mieszkanie kształtują też inne czynniki jak lokalizacja, przeznaczenie nieruchomości (najem, działalność gospodarcza), posiadane zabezpieczenia własne (alarm, monitoring itp.) oraz historia ubezpieczenia. Więcej za polisę mieszkaniową trzeba zapłacić, gdy dom jest położony na terenach zalewowych, a także wtedy, gdy posiada konstrukcję lub poszycie dachowe podatne na działanie ognia.
Koszt ubezpieczenia mieszkania w Polsce waha się od około 150 zł do ponad 1000 zł rocznie. Cena polisy zależy od wartości lokalu, zakresu ochrony, powierzchni mieszkania, kondygnacji i lokalizacji.
Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie domu i mieszkania?
Wybierając ubezpieczenie mieszkania, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na zakres ochrony oraz wysokość sumy ubezpieczenia. Trzeba też zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia i uważnie przeczytać umowę ubezpieczenia. Szczególnie warto skoncentrować się na wyłączeniach odpowiedzialności, karencji oraz franszyzy. Dokładniej należy przestudiować definicje poszczególnych zdarzeń objętych polisą mieszkaniową.
Dla ubezpieczenia nieruchomości istotna jest suma ubezpieczenia (SU), która określa górną granicę odszkodowania, jakie można otrzymać za dane mienie. Ustala się ją osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym. Ważne, aby wysokość sumy ubezpieczenia jak najlepiej oddawała realną wartość nieruchomości oraz poszczególnych elementów ubezpieczenia. Tylko wtedy ubezpieczony będzie miał pewność, że po większej lub całkowitej szkodzie otrzyma pełne i satysfakcjonujące odszkodowanie.
Ubezpieczenie mieszkania można kupić w oddziale towarzystwa ubezpieczeniowego, u agenta ubezpieczeniowego lub online. Najszybszy i najtańszy sposób na znalezienie korzystnej polisy mieszkaniowej to skorzystanie z porównywarki internetowej i podpisanie umowy online.
Podsumowanie – co otrzymujesz w ramach ubezpieczenia mieszkania?
- Zakup nieruchomości to inwestycja często związana z kredytem hipotecznym.
- Każdy rozsądny właściciel mieszkania dla własnego poczucia bezpieczeństwa i ochrony kosztownej inwestycji powinien zaopatrzyć się w polisę mieszkaniową, która zagwarantuje mu odpowiednie odszkodowanie, gdy dojdzie do szkody.
- Wybór właściwego ubezpieczenia mieszkania nie jest prosty. Można zdecydować się na podstawowy wariant chroniący mury lokalu lub wybrać ofertę z rozszerzeniami, która chroni też elementy stałe i ruchomości.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje szkody powstałe podczas remontu?
Zakres ochrony zależy od zapisów umowy i wybranego wariantu polisy. W wielu przypadkach szkody związane z pracami remontowymi wymagają dodatkowego rozszerzenia ochrony.
Czy można przenieść ubezpieczenie mieszkania na nowego właściciela po sprzedaży nieruchomości?
Zwykle polisa wygasa lub wymaga zgody ubezpieczyciela na cesję, dlatego konieczny jest kontakt z towarzystwem ubezpieczeniowym. Nowy właściciel często zawiera własną umowę dopasowaną do swoich potrzeb.
Czy ubezpieczenie mieszkania działa podczas dłuższej nieobecności właściciela?
Tak, ale część towarzystw wprowadza ograniczenia lub dodatkowe wymogi bezpieczeństwa przy długim wyjeździe. Warto sprawdzić zapisy dotyczące obowiązków właściciela w OWU.
