Najbardziej prawdopodobne i brzemienne w skutki zdarzenia, które mogą zagrozić naszemu mieniu, są powszechnie znane: to zalania, a w dalszej kolejności min. włamania i pożary. Ale przecież na tym może się nie skończyć. Gdybyśmy potrafili precyzyjniej przewidzieć, co może się stać, działalność ubezpieczeniowa nie miałaby sensu. Ubezpieczenie mieszkania all risk wydaje się więc interesującym rozwiązaniem. Co ono oznacza?
Wszystkie ryzyka kontra ryzyka nazwane
Od razu rozwiejmy ewentualne wątpliwości – nie istnieje ubezpieczenie nieruchomości obejmujące literalnie wszystkie rodzaje zagrożeń. Polisa w formule all risk oferuje jednak zakres ochrony znacząco większy od tej w formule ryzyk nazwanych. Właśnie na te dwa rodzaje możemy podzielić oferowane na rynku produkty.
Ubezpieczenie mieszkania all risk obejmuje wszystkie szkody, które – i to jest ważne – nie są wyraźnie wyłączone z zakresu odpowiedzialności w warunkach umowy konkretnej polisy. Nie istnieją na rynku propozycje, którym takie wyłączenia nie towarzyszą. Nazwanie takiego ubezpieczenia polisą od wszystkich ryzyk jest pewnym popularnym uproszczeniem.
Standardowe ubezpieczenie mieszkania od ryzyk nazwanych działa na odwrót. Ubezpieczamy się od konkretnych zdefiniowanych ryzyk, przy czym rzecz jasna tu także ubezpieczyciel ustali szczegółowe warunki, z którymi należy się zapoznać.
Ostatecznie więc ubezpieczenie mieszkania all risk obejmie ich więc znacznie więcej i przy tym będzie produktem prostszym w zakupie. Obejmiemy nim zarówno konstrukcję obiektu, jak i jego wyposażenie i mienie ruchome, przed wszystkimi, w tym nie dającymi się przewidzieć ryzykami. Większy zakres naturalnie może się więc jednak wiązać z wyraźnie wyższym kosztem.
Jak zawsze należy uważnie czytać warunki ubezpieczenia!
Wnikliwa lektura warunków umowy to zawsze nieodzowny element procesu zakupowego. Pod tym względem ubezpieczenie mieszkania all risk stawia klienta przez mniejszym wyzwaniem. Jednocześnie unikamy ryzyka nieporozumień w zakresie interpretacji definicji szkód, od których będziemy chronieni.
Głównym zadaniem przy porównywaniu poszczególnych ofert będzie więc sprawdzanie katalogów wyłączeń. Tutaj rozwiązania są zwykle podobne w ogólnym zarysie, o efektywnym zakresie jednak jak zawsze decydować mogą szczegóły. Należy spodziewać się pozycji dotyczących m.in.:
- szkód wyrządzonych umyślnie;
- szkód wyrządzonych umyślnie także przez inną osobę zamieszkującą w danym gospodarstwie domowym;
- efektów rażącego niedbalstwa;
- działań wojennych, rozruchów, zamieszek, aktów terroryzmu;
- decyzji władz;
- szkód górniczych.
Możliwe, w warunkach danego produktu znajdzie się zapis nakazujący wypłatę odszkodowania mimo przyczynienia się do szkody, jeśli nakazują to względy słuszności. Zwykle dostępne jest ponadto dodatkowo płatne rozszerzenie, które obejmuje także straty spowodowane rażącym niedbalstwem, co jeszcze dalej odsuwa ryzyko konieczności toczenia z ubezpieczycielem sporów o interpretację zapisów i przebieg zdarzenia. Taką polisę, tak jak wszystkie inne, możemy rozszerzyć także o inne produkty (np. OC) jednak dostępnych dodatków jest tu rzecz jasna mniej, bo podstawowy zakres jest bez porównania szerszy i są one zbyteczne.
Ponadto zawsze należy zapoznać się ze stosowanymi przez ubezpieczyciela definicjami.
Ubezpieczenie mieszkania all risk choć jest rozwiązaniem od strony formalnej znacznie mniej skomplikowanym, także może więc wymagać uważnej analizy szczegółowych zapisów.
Ubezpieczenie mieszkania all risk także należy nabywać rozważnie
Różnica pomiędzy polisami w formule all risk i ryzyk nazwanych dotyczy zakresu zdarzeń będących przedmiotem ochrony. Pamiętajmy jednak, że to nie jest jedyna kwestia, jaka musi być przedmiotem naszej bacznej uwagi przy zakupie polisy. Drugim naczelnym zagadnieniem jest ustalenie sumy ubezpieczenia, tak, aby uniknąć zarówno niedoubezpieczenia, jak i nadubezpieczenia.
Niezależnie od rodzaju polisy mieszkaniowej, ubezpieczyciel nie wypłaci kwoty ją przewyższającej, bez względu na to, jaki jest rzeczywisty rozmiar szkód. Ponadto w odniesieniu do konkretnych przedmiotów ochrony mogą być ustalone niezależne limity wypłat. Zawsze namysł nad ubezpieczeniem mienia należy rozpocząć od ustalenia, co na to mienie się składa, a dopiero potem dobierać odpowiednie produkty, nawet jeśli będzie to ubezpieczenie mieszkaniowe all risk i kwestia doboru ryzyk przestaje istnieć.
