Ubezpieczenie mieszkania od wojny stało się temat aktualnym, zwłaszcza w kontekście niestabilnej sytuacji geopolitycznej na świecie i konfliktu zbrojnego za naszą wschodnią granicą. Niestety, na ogół polisa mieszkaniowa nie zapewnia ochrony finansowej przed bezpośrednimi skutkami działań wojennych. Standardowe ubezpieczenie nieruchomości obciążone jest klauzulą wyłączenia odpowiedzialności za szkody powstałe podczas wojny, rebelii czy w trakcie zamieszek. Jednak wyłączenia odpowiedzialności nie dotyczą absolutnie wszystkich zdarzeń.
Artykuł przeznaczony jest dla właścicieli mieszkań, którzy chcą dowiedzieć się, czy i jak można zabezpieczyć swoją nieruchomość na wypadek wojny.
SPIS TREŚCI
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Czy ubezpieczenie domu lub mieszkania od wojny może zapewnić ochronę finansową za szkody powstałe w czasie konfliktu?
- Jak ubezpieczenie mieszkania od wojny jest traktowane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia?
- Dlaczego przy ubezpieczeniu mieszkania od wojny tak ważne są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela?
- Kiedy ubezpieczenie mieszkania od wojny nie zadziała i właściciel nieruchomości nie otrzyma odszkodowania?
- Przed czym nie chroni ubezpieczenie mieszkania?
- Na co zwrócić uwagę, analizując ubezpieczenie mieszkania od wojny przed podpisaniem umowy?
Każdy właściciel mieszkania powinien sobie zdawać sprawę, że wojna niesie ze sobą wiele poważnych ryzyk i zagrożeń, nie tylko fizycznych, ale również finansowych. Najważniejszym z nich jest brak ubezpieczenia od zniszczeń wojennych, ryzyko trwałej utraty nieruchomości oraz obowiązek spłaty kredytu hipotecznego za zniszczony lokal.
Bezpośrednie działania wojenne mogą doprowadzić do całkowitego zniszczeniem lub uszkodzenia mienia. Standardowe polisy mieszkaniowe w Polsce na ogół wyłączają z odpowiedzialności ubezpieczyciela szkody powstałe w w wyniku wojny i aktów terroru.
W przypadku zniszczenia mieszkania na skutek działań wojennych obowiązek spłaty kredytu hipotecznego pozostaje w mocy. Dług nie zostanie umorzony nawet w przypadku, gdy nieruchomość przestanie istnieć. Jednocześnie w czasie konfliktu zbrojnego dochodzi do różnych zawirowań finansowych, które mają ogromny wpływ na gospodarkę kraju. Może to doprowadzić do spadku wartości nieruchomości w obszarach zajętych wojną. Czy możliwe jest zabezpieczenie mieszkania polisą w czasach niepokoju?
Jak termin wojny jest definiowany przez towarzystwa ubezpieczeniowe?
Definicja wojny przez większość towarzystw ubezpieczeniowych jest określana w podobny sposób – to działania zbrojne prowadzone w ramach konfliktu zbrojnego z innymi państwami lub na skutek wojny domowej, które mają doprowadzić do objęcia części lub całości terytorium danego kraju.
W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) zawarta jest uproszczona forma definicji wojny. Więcej informacji na ten temat najczęściej zawartych jest w wyłączeniach odpowiedzialności danej polisy. Towarzystwo ubezpieczeniowe precyzuje tam, że nie nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w wyniku działań wojennych, rebelii, powstania, strajków, terroryzmu, zamachu stanu, zorganizowanych działań osób współpracujących z organizacjami politycznymi, spisków, konfiskaty, nacjonalizacji, zarekwirowania, zajęcia, przetrzymywania, zniszczenia lub uszkodzenia mienia z nakazu właściwych organów administracyjnych lub sądowych danego państwa.
Według ubezpieczycieli terroryzm to celowe ataki na ludzi lub ich własność, które mają na celu wywołanie ogólnej paniki, chaosu oraz zastraszenie ludności.
Znając definicję wojny i terrozyzmu z OWU, warto sprawdzić, czy możliwe jest ubezpieczenie mieszkania od takich zdarzeń.
Czy można ubezpieczyć mieszkanie od działań wojennych?
Ubezpieczenie nieruchomości na ogół nie obejmuje skutków działań wojennych. Jednak wojna nie wyklucza wypłaty odszkodowania, ponieważ za każdym razem decydują o tym okoliczności zdarzenia, które mogą być inaczej interpretowane. Dlatego przy analizie polisy znaczenie mają okoliczności danego zdarzenia, bo od nich zależy, czy ubezpieczyciel będzie mógł wypłacić odszkodowanie.
Wojna i działania wojenne są standardowo występującymi wyłączeniami odpowiedzialności, które znajdują się w dokumencie OWU dołączanym do umowy ubezpieczenia. Z tego powodu trudno będzie uzyskać odszkodowanie w związku z wybuchem pocisku, bombardowania czy ostrzału artyleryjskiego. Jednocześnie nie oznacza to, że ubezpieczyciele mogą całkowicie uchylać się od odpowiedzialności w czasie wojny. W razie sporu z zakładem ubezpieczeń warto sprawdzić, czy szkody powstałe bezpośrednio w wyniku konfliktu są wyłączone, gdy polisa nie daje ochrony na wypadek wojny.
W tracie wojny dochodzi do różnych rodzajów zagrożeń. Może to być wandalizm i kradzieże, spowodowane przez cywilów, którzy chcą wykorzystać chaos wojenny i włamują się do prywatnych nieruchomości. Jeśli właściciel posiada ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, wandalizmu i dewastacji, wtedy za szkody powstałe na skutek tego typu działań można otrzymać odszkodowanie.
Warto wiedzieć, że polisy mieszkaniowe są oferowane w dwóch wariantach:
- ubezpieczenie nieruchomości od ryzyk nazwanych,
- ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, tzw. All Risk.
W drugim wariancie polisy ubezpieczone zostaje mienie od wszystkich możliwych zdarzeń, oprócz tych wymienionych jako wyłączenia odpowiedzialności w OWU. Oznacza to, że w przypadku polisy All Risk mienie ubezpieczonego jest chronione także przed nietypowymi zdarzeniami, których nie można przewidzieć czy nazwać.
Podczas wojennej zawieruchy mogą wystąpić takie nietypowe zdarzenia, które nie występują w klasycznych polisach mieszkaniowych, w związku z tym ubezpieczenie All Risk na czas wojny może być najbardziej przydatne. Nawet kompleksowe ubezpieczenie mieszkania nie oznacza jednak, że ubezpieczenie pokrywa zniszczenia wojenne, jeśli wyłączenie jest zapisane w OWU.
Czym różni się polisa mieszkaniowa od wojny i terroryzmu?
Według ubezpieczycieli wojna i terroryzm to dwa różne zdarzenia. Jednak obydwa najczęściej znajdują się na liście standardowo wymienianych wyłączeń odpowiedzialności. Zdarza się, że ubezpieczyciele osobno opisują ryzyka wynikające ze zorganizowanych działań osób działających z pobudek politycznych lub ideologicznych.
Terroryzm w polisie mieszkaniowej jest określany dokładniej niż wojna. Niektórzy ubezpieczyciele definiują terroryzm jako indywidualne lub grupowe działania osób trzecich z użyciem siły, przemocy lub groźby jej użycia, skierowane przeciwko ludności lub mieniu w celu wprowadzenia chaosu, zastraszenia ludności, dezorganizacji życia publicznego, transportu publicznego, działalności zakładów usługowych lub wytwórczych, wywarcia wpływu na rząd dla osiągnięcia celów ekonomicznych, politycznych, religijnych, ideologicznych lub społecznych.
Pomimo tego, że większość ubezpieczycieli wyklucza ryzyko terroryzmu z ochrony ubezpieczeniowej, to w określonych sytuacjach możliwe jest uzyskanie rekompensaty za szkody powstałe ze zdarzeń włączonych do definicji terroryzmu. Gdy ubezpieczony posiada w polisie NNW usługi medyczne i rozszerzenie obejmujące ubezpieczenie mieszkania, gdy dozna uszczerbku na zdrowiu na skutek aktu terrorystycznego, wtedy może liczyć na odszkodowanie z takiego pakietu. Jednak otrzymanie rekompensaty jest obłożone warunkiem – ubezpieczony nie może brać czynnego udziału w zdarzeniu.
>> Sprawdź także: Najlepsze ubezpieczenie mieszkania. Przewodnik po ofertach.
Kiedy ubezpieczenie mieszkania nie zadziała?
Wojna i akty terroryzmu to najczęściej wymienianie zdarzenia w wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jednak lista incydentów, które wykluczają otrzymanie odszkodowania jest dużo dłuższa. Wszystkie wyłączenia odpowiedzialności znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Oto kila najważniejszych:
- celowe działanie ubezpieczonego lub domownika;
- tzw. rażące niedbalstwo;
- szkody spowodowane pod wpływem alkoholu lub środków odurzających;
- niewłaściwe podłączenie urządzeń;
- niewłaściwa konserwacja;
- brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
- większy remont lub przebudowa lokalu, w takim przypadku wymagana jest polisa dla domu w budowie;
- szkody górnicze;
- posiadanie/przechowywanie czy też użytkowanie pirotechniki i materiałów wybuchowych;
- nielegalne posiadanie broni;
- szkody na różnych rodzajach mienia, tj. rękopisy, dane w formie cyfrowej, broń palna, zbiory kolekcjonerskie czy egzotyczne zwierzęta;
- szkody powstał na mieniu gości;
- szkody powstałe na przedmiotach pożyczonych.
- zniszczenie zarejestrowanego pojazdu mechanicznego, w tym przypadku odszkodowanie można uzyskać z OC lub AC kierowcy.
Pełna lista wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela dostępna jest w OWU konkretnej polisy mieszkaniowej. Może się ona różnić w zależności od ubezpieczenia i towarzystwa ubezpieczeniowego.
Jak zadziała ubezpieczenie mieszkania za szkody powstałe w czasie wojny?
Jak już ustaliliśmy, działania wojenne są jednym z głównych wyłączeń odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej. W związku z tym rekompensata się nie należy, jeśli uszkodzenie domu lub mienia nastąpiło wskutek działań wojennych. Jednak warto wziąć pod uwagę też inne aspekty ochrony ubezpieczeniowej, za które w czasie wojny można otrzymać odszkodowanie.
Podstawową rolą ubezpieczenia mieszkania jest ochrona posiadanego majątku od zdarzeń losowych. Pomimo tego, że polisa nie zabezpieczy naszego dobytku w obliczu działań wojennych czy aktów terroryzmu, to chroni przed szkodami wynikającymi z innych zagrożeń.
Ochrona przed innymi zdarzeniami losowymi
Ubezpieczenie nieruchomości w czasie wojny chroni mienie przed skutkami innych zdarzeń losowych, które nie wynikają z działań wojennych. Można do nich zaliczyć:
- pożar,
- eksplozję,
- dym i sadzę,
- implozję,
- uderzenie lub upadek statku powietrznego (samolot),
- upadek drzewa lub masztu,
- silny wiatr,
- uderzenie pojazdu mechanicznego,
- zalanie,
- grad,
- deszcz nawalny,
- śnieg i lód,
- pęknięcia mrozowe,
- trzęsienie ziemi,
- zapadanie i osuwanie się ziemi,
- lawina,
- fala dźwiękowa.
Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie mieszkania od wojny?
Pomimo tego, że ubezpieczenie mieszkania od wojny, nie jest możliwe, warto pamiętać, że chroni ono naszą nieruchomość od innych zdarzeń, które nie wynikają z bezpośrednich działań wojennych. Dzięki takiej polisie ubezpieczony ma pewność, że w przypadku pożaru, zalania lub zniszczenia mienia na skutek zjawisk pogodowych może starać się o rekompensatę za powstałe szkody. Bardzo ważnym kryterium przy tego rodzaju polisach jest suma ubezpieczenia. Powinna ona odpowiadać realnej wartości domu, z tego powodu warto przed podpisaniem umowy zlecić wycenę nieruchomości.
Istotnym elementem polisy mieszkaniowej jest zakres ochrony ubezpieczeniowej oraz cena składki. Koszt ubezpieczenia zależy od wysokości sumy ubezpieczenia, wybranych rozszerzeń do polisy, zakresu ochrony oraz od parametrów domu jak metraż, stan techniczny, rok budowy oraz zastosowane w nieruchomości zabezpieczenia.
Szukając ubezpieczenia mieszkania warto skorzystać z porównywarki internetowej, która po wpisaniu określonych parametrów domu oraz innych informacji znajdzie oferty polis odpowiadających potrzebom właściciela nieruchomości. Kupując polisę mieszkaniową przez internet, można znaleźć tańszą ofertę. Dobre warunki ubezpieczenia otrzymamy też, korzystając z ofert łączonych – kupując np. ubezpieczenie samochodu OC i ubezpieczenie nieruchomości u tego samego ubezpieczyciela.
>> Czytaj także: jak wybrać ubezpieczenie mieszkania na wynajem?
Podsumowanie
- Oferowane w Polsce polisy mieszkaniowe nie pokrywają szkód powstałych w wyniku działań wojennych, ponieważ te są na ogół wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela.
- Bardziej rozszerzoną ochronę mają ubezpieczenia mieszkaniowe All Risk, jednak one także nie dają pełnej ochrony w czasie wojny.
- Najskuteczniej w okresie wojennym działają polisy potocznie zwane PV (Political Violence) lub PVT (Political Violence and Terrorism), które chronią od ryzyk terrorystycznych, politycznych czy wojennych. Jednak w Polsce są one mało popularne i rzadko dostępne.
- Warto pamiętać, że standardowa polisa mieszkaniowa chroni nieruchomość od innych ryzyk jak pożar czy zalanie także w czasie wojny, jeśli szkody te nie wynikają z działań zbrojnych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy warto zrobić dokumentację zdjęciową mieszkania przed zakupem polisy?
Tak, dokumentacja zdjęciowa może ułatwić późniejsze ustalenie stanu nieruchomości i wyposażenia. Warto przechowywać ją razem z fakturami, rachunkami oraz kopią umowy ubezpieczenia.
Czy po wybuchu konfliktu można jeszcze rozszerzyć zakres polisy mieszkaniowej?
Możliwość rozszerzenia ochrony zależy od decyzji konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego i aktualnej oceny ryzyka. Ubezpieczyciel może odmówić zawarcia dodatkowej umowy, jeśli zagrożenie jest już realne i bezpośrednie.
Jak zgłosić szkodę, gdy w czasie niepokojów dostęp do mieszkania jest utrudniony?
Szkodę należy zgłosić ubezpieczycielowi jak najszybciej, nawet jeśli nie można od razu dokładnie oszacować strat. Po odzyskaniu dostępu do lokalu trzeba uzupełnić zgłoszenie o zdjęcia, opis uszkodzeń i dostępne dokumenty.
